〜契約を継続するための2つの方法と注意点〜

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はじめに

経営者の皆さまにとって、生命保険は万が一の備えであり、家族や会社を守るための大切な保障です。
しかし、経営が厳しくなったときや資金繰りが悪化したとき、真っ先に見直しの対象となるのが「保険料の支払い」です。

「保険料が払えなくなったら、自動的に解約されて終わり…」
そう思っている方も多いですが、実はすぐに解約する必要はありません。

生命保険には「払い済み保険」や「延長定期保険」など、契約を継続するための制度が用意されています。
この記事では、これらの仕組みを経営者にわかりやすく解説し、保険を守るために知っておくべきポイントを整理します。

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保険料が払えないとどうなる？

通常、保険料の支払いが滞ると、以下の流れで契約は失効へ向かいます。

1. 保険料未納が発生
2. 猶予期間（通常は1～2か月）
3. 猶予期間を過ぎても支払われなければ契約失効

ただし、解約返戻金のある保険の場合は、解約返戻金を活用して契約を継続する仕組みが用意されています。

それが以下の2つです。

• 払い済み保険
• 延長定期保険

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払い済み保険とは？

仕組み

• これまで積み立てた解約返戻金を元手に、保険料の支払いをやめても保障が続く制度。
• 保険金額は減額されるが、保険期間はそのまま継続できる。

メリット

1. 保険期間が変わらない
2. 保険料の支払いが不要になる
3. 将来にわたり基本的な保障が残せる

デメリット

1. 保険金額が大幅に減る
2. 特約（入院特約や医療特約など）はすべて消滅する
3. 元に戻すことはできない

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延長定期保険とは？

仕組み

• 保険金額は変えずに、解約返戻金を活用して「定期保険」として契約を延長する制度。
• 保険金額は同じだが、保険期間が短くなる。

メリット

1. 大きな保障額をそのまま維持できる
2. 保険料の支払いが不要になる
3. 一定期間だけでも高額保障を残せる

デメリット

1. 保険期間が短縮される
2. 特約はすべて消滅する
3. 延長された期間が終われば保障も消滅

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払い済み保険と延長定期保険の比較

項目	払い済み保険	延長定期保険
保険金額	減額される	元の金額を維持
保険期間	変わらない	短縮される
特約	すべて消滅	すべて消滅
向いている人	長期間の保障を維持したい人	大きな保障を短期間でも残したい人

👉 どちらを選ぶかは「保障額を優先するか」「保障期間を優先するか」によります。

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経営者に多い誤解と注意点

1. 「保険料を払えなければすぐ解約」 → ×
   → 払い済みや延長定期で継続可能。
2. 「特約も残せる」 → ×
   → どちらを選んでも特約は消滅する。
3. 「一度選んでも戻せる」 → ×
   → 元には戻せないため慎重な選択が必要。

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具体的なシナリオ例

ケース1：経営が厳しく長期的に保険料を払えない

→ 払い済み保険に切り替え、減額後でも長期的な保障を維持

ケース2：会社の借入があり、短期間だけでも大きな保障が必要

→ 延長定期保険を選び、返済が終わるまでの期間だけ保障を確保

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経営者が取るべきアクション

1. まずは解約返戻金の金額を確認
2. 払い済みと延長定期の試算を出して比較
3. 家族・会社の状況に応じて選択
4. 特約が消滅することを理解してから決断

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まとめ

• 保険料が払えなくても、解約せずに契約を継続できる制度がある
• 「払い済み保険」：保障額は減るが期間は維持
• 「延長定期保険」：保障額は維持だが期間が短縮
• どちらも特約は消滅するので注意
• 経営者は資金繰りと家族保障の両面から判断を

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最後に

私はこれまで多くの経営者様の保険見直しに立ち会い、「知らなかったために必要な保障を失った」というケースを数多く見てきました。
保険は単なる節税や経費対策ではなく、会社と家族を守る大切な備えです。

もし保険料の支払いに困っても、諦める前に「払い済み」「延長定期」という選択肢を検討してください。
それが、経営者として賢く家族を守る第一歩となります。

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