融資

資金ショート寸前でも諦めない！銀行に追加融資を申し込む正しい手順と交渉術

資金繰りが悪化した時に追加融資を受ける方法
〜 経営者が知っておくべき正しい手順と銀行交渉のコツ 〜

はじめに：資金繰りが悪化した時こそ、冷静な戦略を

経営者なら誰しも一度は直面する「資金繰りの悪化」。
売上が順調でも、入金サイトのズレや支払の集中によって、資金が足りなくなることは珍しくありません。

このような時に必要なのが、追加融資（つなぎ資金）です。
しかし、多くの経営者が「銀行にどう話せばいいかわからない」「断られそうで怖い」と感じています。

実は、追加融資の成否は“準備の早さ”と“説明の根拠”で決まります。
今回は、資金繰りが悪化した際に追加融資を受けるための手順と、銀行が実際に見ているポイントをわかりやすく解説します。

第1章：銀行が資金繰り悪化時に最初に確認する３つの視点

銀行は、資金繰りが厳しくなった企業からの相談を受けると、次の３点を冷静にチェックします。

① 「資金不足の原因」が一時的か恒常的か

まず銀行が知りたいのは、なぜ資金が足りなくなったのかです。

例えば、

  • 一時的な入金遅れ
  • 想定外の仕入増
  • 設備投資の集中
    などは“短期的要因”であり、追加融資の対象になりやすいです。

一方、

  • 赤字の慢性化
  • 売上の構造的減少
  • 回収不能債権の増加
    などは“恒常的要因”であり、融資審査は厳しくなります。

経営者は、「今回の資金不足が一時的である」ことを資料で説明できるように準備する必要があります。

② 「返済原資」があるかどうか

銀行が最も重視するのは、“返済できる根拠”です。

「利益が出る見込みがあるのか」
「キャッシュフローで返済が回るのか」

つまり、融資額そのものよりも「回収可能性」を見ています。
そのため、資金繰り表や損益見通しが非常に重要になります。

③ 「経営者の信頼度」

銀行は“数字”より“人”を見ています。

資金繰りが悪化した時に、

  • 早めに相談する
  • 現状を正直に話す
  • 対応策を整理して話す

この３点を実行できる経営者ほど、追加融資が通りやすい傾向にあります。

第2章：追加融資を申し込む前に準備すべき５つの書類

資金繰りが悪化した状態では、「スピード」と「根拠」が勝負。
そのため、以下の５つの資料を整備しておくことが重要です。

① 最新の試算表

銀行は、「今の会社の健康状態」を試算表で確認します。
月次試算表が直近まで更新されていない場合、信頼を失うことも。

特に次の３つは必ず添付しましょう。

  • 損益計算書（P/L）
  • 貸借対照表（B/S）
  • 現預金残高明細

② 資金繰り表（3〜6ヶ月先）

追加融資を検討する際、銀行が最も重視するのが資金繰り表です。

月売上入金支払借入返済資金残高
11月1,000万円950万円100万円▲50万円
12月1,200万円900万円100万円＋150万円

このように、融資を受けることで資金が安定するシミュレーションを提示できれば、銀行も納得します。

③ 資金不足の原因説明書

原因を数値で説明できると、説得力が増します。

例：

  • 原材料費が昨年比20％上昇（原価率50％→60％）
  • 建設現場の支払いが集中し、入金が翌月末

感情ではなく、数字と事実で原因を説明しましょう。

④ 今後の改善計画書

銀行は、**「次に同じことが起きないか」**を気にします。
そのため、

  • 経費削減策
  • 売上拡大施策
  • 回収条件の見直し
    などの改善計画を提示すると、評価が上がります。

⑤ 既存借入金一覧

銀行は、既存の借入残高や返済額を把握して「追加融資の余力」を判断します。
借入先・金額・金利・残高を一覧にまとめておきましょう。

第3章：銀行交渉のステップと注意点

ステップ①：担当者に“早めに相談”

資金がショートしてから相談しても手遅れです。
「少し厳しくなりそうだ」と感じた段階で動くのが理想です。

早い相談は「誠実さ」としてプラス評価になります。

ステップ②：追加融資の目的を明確化

銀行は「融資の使途」を厳密に見ます。

✅ 運転資金（支払・仕入・人件費）
✅ つなぎ資金（入金までの一時資金）
✅ 設備資金（更新・投資目的）

「何に使うのか」を明確に伝えましょう。

ステップ③：返済期間と方法の提案

銀行は、「短期資金なのに長期返済を希望する」などの整合性を嫌います。

資金の性質に合わせた返済案を提示しましょう。

資金の種類返済期間適した融資形態
運転資金1〜3年短期融資
設備資金3〜7年長期融資
一時的資金6ヶ月以内当座貸越 or つなぎ融資

ステップ④：担当者が本部稟議を通しやすい資料を作る

融資担当者は、社内で稟議書を作成します。
このとき、社内説明資料として使えるように
「見やすい」「数字で根拠がある」資料を準備することが重要です。

ステップ⑤：面談での“話し方”

銀行は数字だけでなく、経営者の態度を見ています。

✅ 現状を正直に話す
✅ 責任逃れをしない
✅ 解決策を一緒に考える姿勢を見せる

これが、信頼を得る最大のコツです。

第4章：追加融資を通しやすくするための３つの実践ポイント

① 取引銀行を分散させすぎない

複数行と取引している企業では、銀行同士の情報共有が難しく、追加融資が通りづらくなります。
まずはメインバンクに一元化して相談しましょう。

② 赤字決算でも「キャッシュフロー黒字」を見せる

赤字でも、減価償却などの“非現金費用”を考慮すればキャッシュフローが黒字のこともあります。
銀行は「返済原資＝キャッシュフロー」で判断するため、
損益ではなく資金繰りベースで説明できるようにしておくと有利です。

③ 自己資金や代表者貸付金を見せる

経営者自身が「自分も資金を出している」ことを見せると、銀行はリスク共有を感じます。
代表者貸付金がある場合は、「資金繰りに活用可能」と説明できるよう整理しておきましょう。

第5章：追加融資が通りやすくなる「言葉の使い方」

銀行面談での言葉選び一つで、印象は大きく変わります。

❌ 「資金が足りなくて困っている」
✅ 「一時的な資金ギャップを埋めるために短期資金をお願いしたい」

❌ 「とりあえず借りたい」
✅ 「返済計画を立てた上で、確実に返せる範囲の融資をお願いしたい」

銀行は「計画的」「誠実」「数字で説明できる」経営者を信頼します。

最後に：資金繰り悪化は経営危機ではなく“改善のチャンス”

資金繰りが厳しいときこそ、会社の“お金の流れ”を見直すチャンスです。
このタイミングで資金繰り表を整え、銀行と信頼関係を築ければ、
次回の融資もスムーズになります。

資金繰りに悩んだら、早めに専門家に相談し、
「追加融資で息を整えながら、再成長するための仕組み」を整えていきましょう。

最後に：私が提供するサポート

私は、資金繰りに悩む経営者の方々に向けて、

  • 資金繰り表・キャッシュフロー計画の作成支援
  • 銀行提出用の事業計画書・改善計画書の作成
  • 融資交渉におけるプレゼン指導
  • 銀行とのリレーション構築サポート

を行っています。

「資金繰りが厳しい」と感じたその瞬間が、
再生への第一歩です。
資金調達の専門家として、御社の再スタートを全力で支援します。

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