国民政策金融公庫・信用金庫・地方銀行・メガバンク
〜 賢い経営者が知っている“融資先の使い分け戦略” 〜

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はじめに：銀行選びは“資金調達戦略”の第一歩

経営者の多くが資金調達の相談をするとき、
「どの銀行に相談すればいいのかわからない」
「メガバンクは怖い、信用金庫は小さすぎる？」
といった悩みを抱えています。

しかし実際には、金融機関ごとに「得意分野」や「融資スタンス」が異なります。
同じ事業でも、“誰に相談するか”で結果が180度変わるのです。

この記事では、

• 国民政策金融公庫
• 信用金庫
• 地方銀行
• メガバンク

この4つの金融機関の特徴と使い分け方を、経営者の実務目線で解説します。

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第1章　国民政策金融公庫（日本政策金融公庫）

1-1. 特徴：創業・小規模事業者の味方

国民政策金融公庫（以下、公庫）は、政府100％出資の政策金融機関です。
最大の特徴は、「民間ではリスクが高くて貸しづらい企業」にも融資を行う点です。

特に以下のようなケースで力を発揮します。

• 創業・開業したばかりの個人事業主
• 設備資金・運転資金を少額で借りたい
• 担保や保証人を用意できない
• 信用情報がまだ薄い

つまり、“実績よりも人物”を重視する金融機関です。

1-2. メリットとデメリット

メリット	デメリット
創業融資に強い（無担保・無保証可）	審査期間がやや長い（平均2〜3週間）
金利が低く、固定金利で安心	一度に大きな金額は借りにくい
税理士・行政書士との連携も多い	返済期間が短い場合が多い

1-3. 向いている経営者タイプ

• 創業したばかり、または設立3年以内の法人・個人事業主
• 金融機関との取引実績がない
• まずは“融資実績”をつくりたい経営者

1-4. 上手な使い方

公庫の融資を「ステップアップの第一歩」として活用します。
1度でも完済実績をつくると、信用金庫や銀行からも評価され、
「次の融資」がスムーズになります。

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第2章　信用金庫（しんきん）

2-1. 特徴：地域密着と“人間関係重視”

信用金庫は「地域経済を支える金融機関」です。
顧客は法人・個人問わず、地域の事業者・住民が中心。

最大の強みは、数字より“顔”で判断してくれること。
「社長が頑張ってるから応援したい」という文化が根づいています。

2-2. メリットとデメリット

メリット	デメリット
経営状況を親身に聞いてくれる	融資限度額は低め
金利交渉の余地がある	地域外企業には融資しづらい
相談ベースの取引がしやすい	即日融資などのスピードは弱い

2-3. 向いている経営者タイプ

• 売上1,000万円〜1億円規模の中小企業
• 経営者自身が地域活動に参加している
• 将来、地元で長く事業を続けたい

2-4. 上手な使い方

信用金庫との付き合いは、長期的な関係構築が命です。
日頃から取引明細・決算書・経営方針を共有しておくと、
いざという時の融資対応がスムーズになります。

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第3章　地方銀行（地銀）

3-1. 特徴：信用金庫より広く、メガバンクより近い

地方銀行は、都道府県単位で展開する地域金融の中心。
信用金庫よりも融資金額が大きく、事業規模が拡大してきた企業が主な取引先です。

また、設備投資・不動産購入・M&Aなど、事業の転換期を支援できる金融力が特徴です。

3-2. メリットとデメリット

メリット	デメリット
中堅企業にも対応できる資金力	小規模企業には距離感がある
専門部署（不動産・医療・建設など）がある	メガバンクほど金利は安くない
他行よりスピード感がある	審査がやや厳しいケースも

3-3. 向いている経営者タイプ

• 売上1億円〜10億円規模の中小企業
• 設備投資や事業拡大を検討中
• すでに公庫や信用金庫との取引実績がある

3-4. 上手な使い方

地銀とは「戦略的パートナー」として付き合うのが理想です。
単なる融資だけでなく、

• 補助金情報
• M&A支援
• 不動産・事業承継の相談

などを積極的に利用しましょう。
銀行マンは、地元経済の情報通です。
人脈・情報ネットワークを経営に活かすことができます。

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第4章　メガバンク

4-1. 特徴：規模の経済を重視するプロ銀行

三菱UFJ銀行、三井住友銀行、みずほ銀行などが代表的です。
融資判断は、担当者よりも“スコアリング（数字）”で行われます。

つまり、信用力・財務体質が強い企業でないと取引は難しいのが現実です。

4-2. メリットとデメリット

メリット	デメリット
大口融資に強く、低金利	小規模企業は門前払いになりやすい
全国展開の企業に強いネットワーク	書類・審査が厳格で時間がかかる
為替・海外進出などのサポートも充実	担当者が頻繁に異動する

4-3. 向いている経営者タイプ

• 売上10億円以上の企業
• 全国・海外展開を視野に入れている
• 財務内容に自信がある

4-4. 上手な使い方

メガバンクをメインバンクに据えるのはハードルが高いですが、
決済用口座や信用力強化のために口座を開設しておくのは効果的です。

地方銀行と組み合わせて使うことで、
「地銀＋メガバンクの二刀流」体制が可能になります。

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第5章　4つの金融機関の比較早見表

金融機関	主な対象	融資スピード	金利	審査基準	向いている企業
政策金融公庫	創業・小規模事業者	普通	低	緩い	創業初期・信用薄い企業
信用金庫	地域密着企業	普通	中	人情重視	地元で事業展開する中小企業
地方銀行	中堅企業	早い	中	数字重視	拡大・投資を考える企業
メガバンク	大企業・優良企業	遅い	低	厳しい	全国・海外展開企業

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第6章　どう使い分ける？賢い経営者の実践例

事例①：創業2年目の建設業（年商3,000万円）

→ 国民政策金融公庫で最初の設備資金を借入。
完済後、信用金庫に切り替え、地域の工事案件紹介も受ける。

事例②：売上5億円の製造業

→ 信用金庫をメインに日常運転資金を確保しつつ、
設備投資は地方銀行の証書貸付で調達。

事例③：売上20億円のIT企業

→ 地銀をメイン、メガバンクで決済口座・信用力確保。
海外取引発生時にはメガバンクの為替支援を活用。

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第7章　銀行との関係構築のコツ

1. 定期的に数字を共有する（決算・試算表）
2. 融資以外の相談も持ちかける（情報交換）
3. “借りる時だけ”ではなく、普段から信頼関係を築く

金融機関は、「数字」と「人柄」を両方見ています。
誠実に経営している姿勢を見せることで、いざという時に助けてもらえる関係が育ちます。

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第8章　まとめ：銀行選びは“経営方針”の一部

銀行は、単なる“お金を借りる場所”ではありません。
経営者にとっての「相談相手」であり、「共に走るパートナー」です。

• 創業初期は【公庫】
• 地域密着で【信用金庫】
• 拡大期には【地方銀行】
• 安定成長期は【メガバンク】

このステップで育てていくと、財務体質と信用が自然に強化されていきます。

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最後に

経営における「資金調達」は、事業の血液をどう循環させるかということ。
どの金融機関が最も良い、ではなく、
自社のステージと目的に合った銀行を選ぶことが大切です。

そして、経営数字を見ながら銀行との橋渡しをするのが、私のような財務コンサルタント・税理士の役割です。
資金繰り、融資、金融機関対応の悩みがある経営者の皆様は、ぜひ一度ご相談ください。

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