個人資産を提示すると融資が通りやすくなる？銀行が評価する経営者の信用力とは
運転資金を多く借りるには、個人資産を提示すべき？
〜 個人資産の有無で変わる融資枠・条件のリアルと戦略 〜
はじめに
運転資金の融資を受けたいとき、銀行からこう言われた経験はありませんか？
「社長の個人資産の状況も教えてください」
「会社の借入なのに、なぜ個人資産？」と思った方、結構いるはずです。
でも実は、運転資金の融資額や金利条件は、社長の個人資産次第で大きく変わります。
特に創業期や成長投資期の企業では、
「個人資産の積み上げ＝銀行が安心して貸せる要素」となるため、
個人資産は“武器”になります。
この記事では、
✅ 個人資産提示で融資枠が広がる理由
✅ 個人資産がある／ないでの融資条件の違い
✅ 実際の融資シミュレーション事例
✅ 個人資産を増やす戦略
✅ 経営者が陥る誤解と失敗例
✅ バランスよく金融機関と付き合う方法
これらを網羅し、経営者が今日から実践できる具体策まで徹底解説します。
なぜ個人資産が融資に関係するのか？
銀行は「返済原資＝利益＋資産」で見る
銀行の根本思想はただ一つ。
貸したお金を安全に回収したい。
もちろん、返済原資は会社の利益です。
しかし、銀行はこうも考えています👇
| 返済原資 | 見るポイント |
|---|---|
| ① 事業の利益 | 本業で返済できるか |
| ② 個人資産（余裕資金） | もし赤字でも返済できるか |
つまり銀行は、
“会社＋社長”という一体の信用力
で融資判断をしています。
運転資金は「回収可能性が見えにくい融資」
設備資金と違い、運転資金は物が残りません。
| 融資区分 | 担保性 | 金融機関の安心度 |
|---|---|---|
| 設備資金 | 設備が担保 | 高い |
| 運転資金 | 形に残らない | 不安が大きい |
だからこそ、銀行はこう思うのです👇
もし資金繰り悪化したら
社長は返済余力があるのか？
→ ここで“個人資産の有無”が効いてきます。
個人資産があると融資が有利になる理由
| 個人資産の有無 | 銀行の評価 | 結果 |
|---|---|---|
| 個人資産あり | 「危機耐性がある」 | ✅融資枠増加 ✅金利優遇 ✅保証料優遇 ✅審査スムーズ |
| 個人資産なし | 「返済余力が乏しい」 | ❌融資枠縮小 ❌金利高め ❌保証料高め ❌自己資金比率を要求 |
銀行は不安要素に敏感です。
「個人資産＝会社の緊急時のバッファ」
と見ています。
実例：個人資産の提示で変わる融資条件
◆A社長のケース（個人資産あり）
- 個人預金：2,000万円
- 積立型金融資産：1,000万円
- 自宅：あり（ローン残あり）
希望融資：2,000万円（運転資金）
| 項目 | 結果 |
|---|---|
| 融資額 | 2,000万円満額 |
| 金利 | 1.2% |
| 返済期間 | 5年 |
| 担保 | 不要 |
銀行コメント：
「赤字でも資金繰り破綻しない安心感があります」
B社長のケース（個人資産なし）
- 個人預金：100万円
- 資産ほぼゼロ
希望融資：2,000万円（運転資金）
| 項目 | 結果 |
|---|---|
| 融資額 | 1,200万円のみ |
| 金利 | 1.8% |
| 返済期間 | 3年 |
| 条件 | 追加保証料・毎月試算表提出 |
銀行コメント：
「急な資金ショックに弱い。リスクが高い」
個人資産提示のNGパターン
| NG例 | なぜダメ？ |
|---|---|
| 預金通帳に“間に合わせ入金” | 資金の実態がないと判断される |
| 税金未納 | マイナスポイント |
| 投資で含み損 | リスク資産と見られる |
| 高額借入で資産保有 | 実質資産ではない |
銀行は通帳の動きを精査します。
見せ金は100％バレます。
個人資産を増やすコツ
✅会社→社長に利益を積む
法人の利益を残しすぎると、個人資産が築けません。
役員報酬や配当でバランスを取ることが重要。
✅余剰資金は安全性の高い形で保有
金融機関が好む資産順👇
- 普通預金・定期預金
- 国債・MMF
- 上場株式
- 生命保険（解約返戻金）
- 不動産
※FX・暗号資産は評価低いです。
「個人資産がない」経営者の次の一手
資産が少ない時はどうすべきか？
✅事業計画と資金繰り表で補強
銀行担当者は、“数字の裏付け”で安心します。
📌必要な書類
- 月次試算表
- 年間資金繰り表
- 売上計画
- 返済計画シート
- 資金使途説明書
陥りがちな誤解
| 誤解 | 正解 |
|---|---|
| 「個人資産なんて見せたくない」 | 経営者保証と同じ。隠す方が危険 |
| 「利益出すと税金がもったいない」 | 税金より信用が重要。融資条件に直結 |
| 「銀行とは距離を置くべき」 | 正しく付き合えば大きな武器になる |
まとめ
運転資金を多く借りたいなら、個人資産は大きな味方。
- 会社だけでなく、社長の信用力を見られる
- 個人資産があるほど融資枠が広がる
- 見せ金はNG。正しい積み上げが最強
- 個人資産が少ない場合は「計画×透明性」で補う
資金調達は、武器をどう持つかです。
個人資産は、武器にも、信頼にもなる盾です。
最後に｜あなたの財務は“未来を作る力”です
金融機関と良い関係を築き、
攻めるときに資金を引ける会社は、必ず強くなる。
私は、経営者と伴走しながら、
- 資金調達戦略
- 財務計画の設計
- 銀行評価アップ支援
- キャッシュフロー改善
- 事業計画書作成サポート
を行い、実際に多くの経営者の未来を変えてきました。
融資は、“準備している人だけ”が勝ち取れます。
もし、資金調達で悩むときは、
一人で悩む必要はありません。
あなたの財務パートナーとして、未来を支えます。
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芦屋市で税理士をしています、ながさん(長岡昭宏)です。1987年生まれ。兵庫県西宮市で生まれ育ち、現在、芦屋市に在住。未来会計や資金繰りやバックオフィスのDX化などのお困りごとを中心に、経営者の伴走支援をしています。懇切丁寧に明るく元気にサポートいたします。